FaceBook satsar på egen valuta och egen bank

Idag möts man av nyheten att FaceBook har planer att börja ge ut en egen e-valuta samt bli bank. De har ansökt om ett tillstånd från den irländska centralbanken om att låta FaceBook ge ut en egen valuta och kunna börja erbjuda finansiella tjänster. Licensen kan ta några veckor att erhålla, men efter det är det fritt fram för FaceBook att ge sig in i den finansiella världen. 

Du kan läsa mer om detta på min hemsida EkonomiPrat.se: FaceBook satsar på egen valuta och egen bank

Att spara i KF Sparkassa kan innebära stor risk!

Många känner till matbutiken Coop och deras KF sparkassa men många av er vet kanske inte att dina pengar inte skyddas av någon insättningsgaranti. Insättningsgarantin innebär att staten kliver in och betalar ut en viss summa pengar om banken skulle gå i konkurs och innebär att du har en viss trygghet i dina sparpengar. 

Läs mer om detta på min hemsida EkonomiPrat.se: Att spara i KF Sparkassa kan innebära stor risk!

Får butiker verkligen ta ut extra avgift för att man handlar med kort?

För några år sedan så fick jag nog av en butik, som låg nära där jag bodde, som alltid tog 5 kr i avgift för att betala med kort. Eftersom jag visste att det inte är lagligt i Sverige så anmälde jag dem faktiskt till Konsumentverket. Jag vet inte vad som händer efter det, för jag flyttade ganska kort därpå till Australien, men förhoppningsvis började de följa lagen i Sverige.

Så, vad gäller egentligen för kortavgifter? Jo, om du betalar med kontokort eller kreditkort i en butik eller på internet har inte företaget rätt att ta ut avgifter för att du betalar med kort. Däremot kan de ta ut en administrativ avgift, men det måste finnas oavsett vilket betalmedel du väljer att betala med. 

Anledningen till att många butiker försöker ta ut en avgift vid kortköp är att det kostar pengar för företaget att genomföra en transaktion för själva kortköpet. Avgiften kan variera beroende på kort-typ, exempelvis Visa eller Mastercard. Detta gäller även när de sätter tillbaka pengar på kortet. Vissa butiker kan förhandla om priset, och går då med på att alla retur-pengar (dvs när en kund returnerar en vara) ska sättas in på kortet också. Så vitt jag vet har man rätt till att få sina pengar kontant vid en retur, men många butiker krånglar gärna och envisas med att pengarna ska in på kontot. Problemet när pengarna sätts in på kontot är att man i många fall inte får in pengarna på kontot förrän en bankdag senare. Därför kan det vara bättre att få kontanter istället, om man har det lite knapert i plånboken exempelvis. 

Egentligen är det bankerna som tjänar storkovan på alla transaktioner av köp. Varje gång du handlar en vara, brukar det dröja en bankdag innan butiken får sina pengar. Detta gäller, som sagt, även vid returer. Samma sak om du för över pengar från ditt konto till ett annat konto i en annan bank. Banken sitter och håller i pengarna lite extra, för att tjäna lite extra pengar. Pengarna dras ju på en gång från ditt konto, sen hamnar dem i bankens ägo ett tag tills pengarna dyker upp på mottagarens konto. Den tiden däremellan blir mycket pengar för banken när många transaktioner görs. 

Butiker har faktiskt rätt att neka kortbetalning under en viss summa. Dock måste det stå klart och tydligt att detta gäller. Anledningen är såklart att företaget går back, på grund av transaktionsavgiften, om du endast handlar ett tuggummi för 2 kr på kort.

Andra regler kan gälla om företaget har sin verksamhet i ett annat land. Då gäller ofta reglerna som finns i detta land, och då kan det vara lagligt att ta ut extra avgift för korttransaktioner. Ett exempel är flygbolag, som ofta har sitt huvudkontor i ett annat land. 

Som jag skrev inledningsvis, alla fall där butiker tar ut extra för kortbetalning i Sverige kan, och bör, anmälas till Konsumentverket.

Årsredovisning - En viktig källa när man ska köpa och sälja aktier

Det har varit, och kommer inom kort framöver, många stora bolag som redovisat sina årsrapporter och som nybörjare kan man ju fundera varför det är så viktigt. Sanningen är att årsredovisningen är riktigt viktig för att kunna analysera sina aktier.

Årsredovisningen, som oftast hittas på bolagets hemsida, innehåller ofta två delar: en formell del och en beskrivande del. Den formella delen innehåller information om exempelvis nyemissioner, företagsköp, hur årets vinst ska fördelas, resultat och balansräkning samt kassaflödet. Den beskrivande delen innehåller information om företagets verksamhet, hur organisationen är uppbyggd och deras produkter.

Det är viktigt att man försöker få en bra förståelse för bolagets verksamhet. Man kan börja med att överblicka den beskrivande delen för att få ett större perspektiv. Sedan kan man gå över till den formella delen och kolla på resultatet och balansräkningen samt kassaflödet. Det kan vara bra att läsa vd-ordet, för att se vad som tas upp specifikt, men tänk dock på att denna oftast är mer positiv än verkligheten.

Det kan vara bra att skriva ut (om man inte redan har en papperskopia) årsredovisningen och stryka under de sakerna som man anser är viktiga. På det sättet kan man lättare överblicka allting senare. 

Att titta på tidigare årsredovisningar kan vara en bra idé, för att få en överblick vad bolaget haft för tidigare målsättningar. Om bolaget lyckats leverera sina mål tidigare kan det ses som ett gott tecken.

Sen kan man ta användning av vad media har skrivit om bolaget. Media påverkar ofta hur allmänheten ser på aktien och det kan vara bra att se om företaget hamnat i blåsväder tidigare. Bedöm om detta kan hända igen. Exempelvis kan man gå in på Dagens Industri, Privata Affärer, Veckans Affärer, Affärsvärlden, Aktiespararna men det kan vara bra att gå in på olika bankers hemsidor och läsa också.

Jämförelse mellan räntor på sparkontot

Jag har tagit mig tillfället att jämföra lite spar-räntor på olika banker. I detta inlägg tar jag upp 10 banker som ger högst ränta utan att man måste binda sina pengar. Kolla upp räntan och villkoren en extra gång om du registrerar en bankkonto på något av följande banker. Villkor och räntor kan ändras snabbt.

Santander - Buffertkonto
Aktuell ränta: 2,50 %
Rörlig eller fast ränta: Rörlig
Bindningstid för kontot: Nej
Fria uttag: Ja
Uttag ska föranmälas: Nej
Lägsta / högsta sparbelopp: 0 kr / obegränsat
Ränteutbetalning och övriga villkor: Räntan tillförs kontot vid utgången av varje år

PayEx Credit - Spara Trygg 90 dagar
Aktuell ränta: 2,45 %
Rörlig eller fast ränta: Rörlig
Bindningstid för kontot: Nej
Fria uttag: Nej
Uttag ska föranmälas: Ja, 90 dagar i förväg
Lägsta / högsta sparbelopp: 0 kr / 900 000 kr
Ränteutbetalning och övriga villkor: Räntan tillförs kontot vid utgången av varje år

Bank Norwegian - Sparkonto
Aktuell ränta: 2,35 % upp till 2 000 000 kr, 1,35 % på belopp över 2 000 000 kr från första kronan
Rörlig eller fast ränta: Rörlig
Bindningstid för kontot: Nej
Fria uttag: Ja
Uttag ska föranmälas: Nej
Lägsta / högsta sparbelopp: 0 kr / obegränsat
Ränteutbetalning och övriga villkor: Räntan tillförs kontot vid utgången av varje år

TF Bank - TF Sparkonto Plus
Aktuell ränta: 2,35 %
Rörlig eller fast ränta: Rörlig
Bindningstid för kontot: Nej
Fria uttag: Nej, 2 fria uttag/år, därutöver 1 % på uttaget belopp
Uttag ska föranmälas: Nej
Lägsta / högsta sparbelopp: 0 kr / 1 miljon kr
Ränteutbetalning och övriga villkor: Räntan tillförs kontot vid utgången av varje år

Resurs Bank - KapitalPlus
Aktuell ränta: 2,30 %
Rörlig eller fast ränta: Rörlig
Bindningstid för kontot: Nej
Fria uttag: Ja
Uttag ska föranmälas: Nej
Lägsta / högsta sparbelopp: 0 kr / obegränsat
Ränteutbetalning och övriga villkor: Räntan tillförs kontot vid utgången av varje år

Lantmännen Finans - e-Kapitalkonto
Aktuell ränta: 2,25 %
Rörlig eller fast ränta: Rörlig
Bindningstid för kontot: Nej
Fria uttag: Ja
Uttag ska föranmälas: Nej
Lägsta / högsta sparbelopp: 0 kr / 10 miljoner kr
Ränteutbetalning och övriga villkor: Räntan tillförs kontot vid utgången av varje år

Marginalen Bank - Stora sparkontot
Aktuell ränta: 2,25 %, 2,15 % om sparbeloppet understiger 50 000 kr
Rörlig eller fast ränta: Rörlig
Bindningstid för kontot: Nej
Fria uttag: Nej
Uttag ska föranmälas: Ja, 30 dagar i förväg
Lägsta / högsta sparbelopp: 50 000 kr / 5 miljoner kr
Ränteutbetalning och övriga villkor: Räntan tillförs kontot vid utgången av varje år

Svea Ekonomi - Sparkonto
Aktuell ränta: 2,25 %
Rörlig eller fast ränta: Rörlig
Bindningstid för kontot: Nej
Fria uttag: Ja
Uttag ska föranmälas: Nej
Lägsta / högsta sparbelopp: 0 kr / obegränsat
Ränteutbetalning och övriga villkor: Räntan tillförs kontot vid utgången av varje år

Amfa Bank - Sparkonto
Aktuell ränta: 2,20 %
Rörlig eller fast ränta: Rörlig
Bindningstid för kontot: Nej
Fria uttag: Ja
Uttag ska föranmälas: Nej
Lägsta / högsta sparbelopp: 0 kr / 5 miljoner kr
Ränteutbetalning och övriga villkor: Räntan tillförs kontot vid utgången av varje år

Avida Finans - Maxkonto/AvidaSpar
Aktuell ränta: 2,20 %
Rörlig eller fast ränta: Rörlig
Bindningstid för kontot: Nej
Fria uttag: Ja
Uttag ska föranmälas: Nej
Lägsta / högsta sparbelopp: 0 kr / 900 000 kr
Ränteutbetalning och övriga villkor: Räntan tillförs kontot vid utgången av varje år

Sist men inte minst kan det vara bra att kolla om banken har insättningsgaranti, så du får tillbaka dina pengar om de skulle gå i konkurs. Har du mycket pengar, kolla vart gränsen går för insättningsgarantin och smartast är väl att hålla sig under garantigränsen.

Vet du att du kan få kvalificerad personlig vägledning helt gratis?

Det är inte många som vet om att man kan få kvalificerad personlig vägledning inom områdena inom energi, telekom, bank och försäkring helt gratis. Men det kan man! 

Om du går in på Konsumenternas kan de ge dig kostnadsfri vägledning från jurister, ekonomer och försäkringsspecialister. Vid behov kan du kontakta dem via telefon, e-post eller brev. Dit kan man vända sig med klagomål kring finansiell rådgivning, om man inte får full ersättning för obehöriga uttag av sitt bankkonto, frågor kring bolån, hjälp i skadeärenden, råd kring sina försäkringar, förslag på vad som behövs kompletteras i sin försäkring och mycket mer. Exempelvis kan det vara bra att kontakta dem om ditt barn blir nekad försäkring av olika anledningar. De vet hur du kan gå vidare.

På hemsidan kan du läsa om olika elavtal, avtal kring tv, telefoni och internet. Där kan du jämföra olika banker och se vilka avgifter de har, se vilka banker som har högst sparränta, se vad det skulle kosta att lösa ett bolån i förtid. Du kan även jämföra försäkringsbolag, se vilken bilförsäkring som skulle passa dig bäst och granska barnförsäkringar. De har även ett ställe där du kan räkna ut vad du betalar i avgift för förvaltning av din pension.

Kort och gott, det är verkligen en bra sida att besöka lite då och då för att få råd kring olika ekonomiska detaljer. Rekommenderas!

När du går till banken för att ta ett bolån...

När du går till banken för att ta ett bolån brukar banken normalt göra en så kallad bolånekalkyl i samarbete med dig. En bolånekalkyl kan spegla din och din eventuella familjs ekonomiska situation och inkluderar hushållets inkomster, utgifter i form av driftkostnader, försäkringar, uppvärmning, studielån och andra lån. Även andra utgifter bör finnas med tex förbrukningsartiklar, kläder, bredband, telefoni, transporter, inredning och allt annat man kan tänka sig.

Anledningen till att banken och du gör detta är för att få en överblick över din ekonomi för att se om du har möjlighet att kunna betala ränta samt amorteringar på lånet du ansöker om. Det är viktigt att du alltid räknar med en högre ränta än idag så du vet att du kan klara dig även om räntan skulle stiga. Bankerna gör detta för att försäkra sig om att du och ditt hushåll kan klara av en ökning av dina räntekostnader och därmed försäkra sig om att de får sina pengar från dig. Det är därför bra om du räknar med en stor marginal och inte belåna dig till max eftersom ingen vet vad som händer i framtiden. Du kan ju tex blir av med jobbet, även om det känns osannolikt, eller räntorna kan slå rekord.

När du gör din bolånekalkyl så räkna in att du max får låna 85% av bostadens värde. Det finns vissa banker som har en "snällare" marginal, men 85% brukar man rekommendera idag. Resten av beloppet måste du lägga in kontant eller belåna med högre ränta. Vissa banker har dessutom krav på att du måste amortera om du lånar över 70-75 % av bostadens värde. Det innebär att du måste räkna in, i din kalkyl, att en viss summa går åt till att amortera på bolånet. Att låna för kontantinsatsen är ofta väldigt dumt, eftersom räntan är hög och skulle bostadspriset sjunka och du måste sälja skulle du både gå back samt sitta med lån med en hög ränta.

En bolånekalkyl innehåller ofta poster så som räntekostnad och amortering, eventuell årsavgift, boendekostnader (tex el, värme, vatten), barnomsorg och underhåll för den som har barn, studielån för den som har studerat och bilkostnader för den som har bil.

Låt oss säga att du lånar 700 000 kr hos banken med 3.2% låneränta. Vi antar att du amorterar 3000 kr per månad och har en avgift på 200 kr per månad för själva lånet. Då kommer du behöva betala lite över 5000 kr per månad. Denna del är alltså bara för lånet. Utöver detta kommer du få behöva betala försäkringar, mat, telefoni, el, eventuellt värme, sophämtning, vatten osv. Dock bör man notera här att detta exempel inte inkluderar någon tidsram man amorterar för. Många banker sätter en tid för amortering på mellan 20-30 år och då blir summan ofta lägre.

Jag tycker att man minst ska försöka amortera sisådär 3-4 procent av lånebeloppet man tagit per år. Det innebär att om du lånat 700 000 kr så amorterar du sisådär 21 000 - 28 000 kr per år, dvs 1750 - 2334 kr per månad i bara amortering. Räntan tillkommer såklart. Ju mer man amorterar, desto bättre för din privatekonomi i det långa loppet.

Appen som automatiskt skapar en budget åt dig

Det finns en ganska populär app till Iphone som automatiskt kan göra en budget åt dig. Appen heter Tink och är gratis och finns i AppStore. Idén är att man loggar in via Tink så hämtar den data från exempelvis CSN och din bank för att se din ekonomi.

Jag har testat Tink för att se vad den gör. Det första jag möttes av var att jag skulle ange koder till både min bank och CSN. Appen i sig är hyffsat säker och hämtar endast data från dina konton. Dock vill jag lyfta ett varningens finger! 

För det första så ersätter inte banken dig pengar om din kod, på något sätt, kommer ut till andra. Det innebär att om någon annan kommer över din kod och du förlorar pengar, samt att banken drar slutsatsen att du varit oaktsam gällande din kod, kan du bli ersättningslös.

För det andra så säger folk överallt om att appen fungerar bra och kan inte göra några andra överföringar via ditt konto osv. Man ska dock tänka på att databaser som innehåller användares bankkoder är attraktiva för hackare att försöka hacka. Det finns ingen information, som jag sett iaf, om säkerheten kring appens databas. Jag kunde heller inte hitta om det hela använder krypterad information eller inte. OM databasen inte är tillräckligt skyddad kan alltså hackers ganska enkelt ta sig in och få din information. Man ska inte underskatta hur långt vissa människor är redo att gå, och hur mycket tid de spenderar på att bryta sig in om det finns pengar att finna på andra sidan.

Efter att jag testade appen bytte jag koder till min bank direkt och raderade appen. Jag är en av dem som inte litar fullt ut på denna applikation. Då kan jag tillägga att jag driver en egen hemsida med databas och allt och har ändå lite insyn i hur data lagras.

Istället för en app som denna, tycker jag att man kan göra sin egna budget istället. Det tar kanske lite längre tid än en app som denna, men det är betydligt säkrare. Dock vill jag pressa på bankerna att själva utveckla något liknande, eftersom det verkar som att efterfrågan är stor. 

Så gör du en egen budget

Jag har skrivit mycket om hur viktigt det är att göra en egen budget, och tänkte därför tipsa om lite länkar där man får råd och tips.

På Konsumentverkets hemsida kan man hitta en budgetkalkyl där man fyller i alla sina lån, inkomster, familjeförhållanden osv. De beräknar ut en budgetkalkyl åt dig. På den här länken kan du hitta den senaste broschyren "Koll på pengarna", som går igenom olika normer vad olika saker brukar kosta, så man lätt kan jämföra med sin egen ekonomi. Från och med 20 januari kan man ladda hem denna broschyr för 2014.

Sparapengar.be har en budget som man kan ladda hem. Det är en Excel-fil, så man måste ha Excel för att kunna använda den. På deras hemsida finns lite förslag hur man kan spara till en miljon kronor och en del andra förslag.

På Mallar.biz kan du hitta mängder av mallar för olika ändamål. Just denna länk skickar dig till avdelningen privatekonomi, men det finns mallar för andra ändamål också. Under privatekonomi kan du hitta mallar för egen budget, skulder, lån, försäljning, köp, bostadsrättsföreningar, fastigheter, uppsägning mm.

Swedbank har några budgetexempel. Själv tycker jag de inte är så mycket till hjälp, men det kanske finns någon därute som tycker de är bra.

Nordea har något liknande Swedbank.

Lycka till!

Kan banken föra tillbaka redan överförda pengar?

Snubblade av en händelse över tv-programmet Plus hemsida. Där står det mycket intressant att läsa. Exempelvis kan man läsa om redan överförda pengar till annat bankkonto.

Många av oss tror att banken kan fixa till det om man råkar föra över pengar till fel bankkonto. På Aftonbladet kan man läsa om Veronica Nilsson som råkade skriva fel OCR-nummer när hon skulle betala 65 000 kronor i vinstskatt till Skatteverket. När jag nu hittade ett inlägg på Plus från den 20 november 2013 så blev jag nyfiken. Svaret är faktiskt att banken inte gör någonting, utan man får vända sig till personen man råkat föra över pengarna till och hoppas att denne är snäll nog och sätter tillbaka pengarna.

Om man har råkat föra över pengar till fel bankkonto, eller pengarna har hamnat hos fel mottagare, måste man först ta kontakt med mottagaren. Om mottagaren inte frivilligt går med på att ge tillbaka pengarna kan man skicka en fordran. Om det inte fungerar kan man driva frågan vidare till tingsrätt. Normalt så gäller Condictio indebiti vilket innebär att du har rätt att få tillbaka pengar som du av misstag har betalt till någon.

Här kan det vara lite trixigt. Detta gäller enbart om mottagaren insett eller borde ha insett att pengarna inte var menade för denne. Det här är ju såklart en tolkningsfråga, eftersom det är svårt att veta exakt var gränsen går för när man insett eller inte insett. Här spelar faktorer in, såsom avvikelsens storlek och mottagarens möjlighet att överblicka vad som har hänt. Mottagaren kan dock tagit emot pengarna i god tro, och kanske förbrukat dem, vilket kan innebära att personen slipper att betala tillbaka pengarna till dig. 

Den här processen är ju oerhört komplicerad och det kanske många inte inser när de för över pengar till andra konton, eller betalar sina räkningar. Jag vill därför trycka på extra mycket att ni dubbelkollar alla siffror när ni betalar räkningar eller för över pengar till andra!