Elektronikvaror och hemförsäkring

Hur är det nu med försäkringar på elektronik som man köper? Många butiker vill sälja en produktförsäkring i samband med inköp utav elektronikvaror. Men täcker inte hemförsäkringen sådant?

Om du har elektronikskydd i din hemförsäkring fungerar det nästan som en produktförsäkring. Då måste det stå specifikt att du har elektronikskydd i din hemförsäkring, annars täcker hemförsäkringen inte sådant. Men har du elektronikskydd är det egentligen onödigt att ha en produktförsäkring. Det finns dock en viss skillnad mellan de båda försäkringen. I hemförsäkringen har du oftast en självrisk, som normalt brukar ligga på 1500 kr. Det har du inte med en produktförsäkring. Så köper du någon elektronikvara som inte kostar så mycket kan det ju vara bra med en produktförsäkring. Köper du däremot någon elektronikvara som kostar mycket pengar kanske 1500 kr i självrisk är okej i jämförelse med kostnaden för produkten och produktförsäkringen. 

Det som är bra med hemförsäkringens elektronikskydd är att den täcker alla dina elektronikvaror. Köper du produktförsäkring måste du köpa många olika försäkringar, dvs en till varje produkt. Det kan bli dyrt totalt sett och ganska krångligt att hålla reda på alla försäkringar. "Hur var det nu, tog jag försäkring på TV:n eller hur var det?" 

Själv brukar jag alltid lita på min hemförsäkring. Totalt sett blir det så dyrt att teckna produktförsäkring på varje produkt. Jag har som regel att aldrig köpa elektronikvaror på avbetalning, vilket leder till att jag i alla fall inte måste fortsätta betala för något som ändå gått sönder. 

Både hemförsäkring med elektronikskydd och produktförsäkringen ger dig ersättning med likvärdig produkt i cirka 3 år, men exakt hur länge kan variera mellan olika försäkringar. Dock är det viktigt att tillägga att hemförsäkring med allrisktillägg inte ger samma skydd och där måste man betala både självrisk och ett åldersavdrag. Det gäller alltså att kolla upp vad man har för hemförsäkring.

Kan banken föra tillbaka redan överförda pengar?

Snubblade av en händelse över tv-programmet Plus hemsida. Där står det mycket intressant att läsa. Exempelvis kan man läsa om redan överförda pengar till annat bankkonto.

Många av oss tror att banken kan fixa till det om man råkar föra över pengar till fel bankkonto. På Aftonbladet kan man läsa om Veronica Nilsson som råkade skriva fel OCR-nummer när hon skulle betala 65 000 kronor i vinstskatt till Skatteverket. När jag nu hittade ett inlägg på Plus från den 20 november 2013 så blev jag nyfiken. Svaret är faktiskt att banken inte gör någonting, utan man får vända sig till personen man råkat föra över pengarna till och hoppas att denne är snäll nog och sätter tillbaka pengarna.

Om man har råkat föra över pengar till fel bankkonto, eller pengarna har hamnat hos fel mottagare, måste man först ta kontakt med mottagaren. Om mottagaren inte frivilligt går med på att ge tillbaka pengarna kan man skicka en fordran. Om det inte fungerar kan man driva frågan vidare till tingsrätt. Normalt så gäller Condictio indebiti vilket innebär att du har rätt att få tillbaka pengar som du av misstag har betalt till någon.

Här kan det vara lite trixigt. Detta gäller enbart om mottagaren insett eller borde ha insett att pengarna inte var menade för denne. Det här är ju såklart en tolkningsfråga, eftersom det är svårt att veta exakt var gränsen går för när man insett eller inte insett. Här spelar faktorer in, såsom avvikelsens storlek och mottagarens möjlighet att överblicka vad som har hänt. Mottagaren kan dock tagit emot pengarna i god tro, och kanske förbrukat dem, vilket kan innebära att personen slipper att betala tillbaka pengarna till dig. 

Den här processen är ju oerhört komplicerad och det kanske många inte inser när de för över pengar till andra konton, eller betalar sina räkningar. Jag vill därför trycka på extra mycket att ni dubbelkollar alla siffror när ni betalar räkningar eller för över pengar till andra! 

Medelsvensson spelar roulette med sin ekonomi

Det är både goda och dåliga nyheter just nu. Svenskarna har blivit mer förmögna det senaste kvartalet. Främst beror det på att börsen har gått så bra, men också att bostadspriserna har ökat. Trots detta så fortsätter vi konsumera och leva i ett högre lyx än vad vi egentligen har råd med. Skuldökningen har ökat med 4,5 procent under det senaste kvartalet.

SBAB:s riskindex, som visar hur känsliga hushållens finanser är, har stigit till den högsta nivån sedan 2006. Det innebär att om aktiemarknaden och bomarknaden skulle få ett prisfall, så skulle många hushåll få problem ekonomiskt. Hushållens ekonomi är mer sårbar än tidigare och det skulle kunna få stora konsekvenser för privatpersoner och konsumtionstillväxten. 

Det som är oroande är att om hushållen skulle försöka komma tillbaka till ett normalläge skulle de i genomsnitt behöva sätta in omkring 1,5 månadslöner, efter skatt, på ett sparkonto. Det klarar såklart inte de allra flesta. 

Jag vill verkligen poängtera hur viktigt det är med buffert, att sätta av 10% av sin månadslön till sparande och att inte investera 100% av sitt sparande i aktier. Amortera! Det är oerhört viktigt att inte skuldsätta sig i onödan, utan spara istället ihop pengarna till det du vill köpa. Skaffa inte för många abonnemang på mobiler, bredband etc utan försök leva efter den lyx du har råd med.

Tips på att undvika skuldfällor

Jag tänkte ägna mig lite tid åt att skriva lite om skuldfällor privatpersoner lätt kan hamna i. Syftet med att jag skriver detta är inte att attackera någon eller verka som att jag är så himla bra. Jag vill ge lite konkreta tips, många är kanske uppenbara, för att inte hamna i skuld.

Själv sitter jag utan jobb och jag vet hur jobbigt det är att leva i ovisshet. Det är kanske därför jag skriver om det, just för att det är något jag kämpar varje månad med för att inte hamna i.

De allra vanligaste skuldfällorna är faktiskt mobiltelefoner, bredband och telefonräkningar. Om man tänker efter är det ganska förvånande, eftersom just dessa inte är någon livsnödvändighet. Att leva utan mobiltelefon är, såklart, riktigt jobbigt. Dessutom behövs mobiltelefon för att man ska vara kontaktbar. I mitt fall måste jag ha mobil ifall någon arbetsgivare ringer. Men man behöver inte leva utan mobiltelefon för att dra ner på kostnaden. Problemet med mobiltelefoner, bredband och telefonräkningar är att man är fast i avtal. Man tecknar avtalet för att man tror sig kunna betala räkningarna, men inser man efteråt att man inte kan det så sitter man fast. Jag köpte en mobil på abonnemang när jag jobbade, men idag så är jag arbetslös och måste ändå betala för mobilen + telefonsamtal. Som tur är prioriterar jag den räkningen och drar istället ner på andra saker så som klippning, Spotify etc. 

Det bästa rådet för mobiltelefoner, bredband och telefon är att försöka undvika abonnemang så mycket man kan. Det kan såklart hända att man ringer med en dyrare taxa med tex kontantkort, men du har stenkoll på hur mycket du ringer för. Kostnaden varje månad kan inte bli högre än den gräns du satt. Om du ser ett abonnemang som erbjuder en ny telefon, tänk efter om du verkligen behöver en ny telefon. Är det att du vill ha en ny telefon eller behöver du verkligen en ny telefon? Om du behöver en ny telefon kanske det räcker med en billigare variant istället för de dyra, flashiga mobilerna på marknaden. Här är ju viktigt att tänka efter vad man kommer använda mobilen till. Om det är främst telefonsamtal och SMS så klarar man sig fint på en äldre modell.

En annan skuldfälla är lån och krediter. Den enda gången, rent privatekonomiskt, som det faktiskt kan vara bra att ta ett lån är när man köper bostad. Bostaden är en investering för framtiden. Att ta studielån kan vara en bra investering, om du utbildar dig till något som ger högre lön varje månad. Dock måste man komma ihåg att man förlorar mycket i lön, och pension, när man studerar jämfört med om du skulle jobbat. Studielån är inte lika självklara att de är en bra investering. Generellt, all annan belåning är en förlust för dig rent privatekonomiskt. Det kan vara en vinst om man investerar i eget företag också, men kan även bli en kostsam läxa man måste lära sig.

Så, allting du lånar till utöver bostad och eventuellt studielån eller eget företag, är ofta en dålig affär. Det gäller även att låna för att köpa aktier, såvida du inte är riktigt duktig och kan mycket om aktier. Så håll dig borta från att låna till att köpa saker (förutom bostad)!

Trafikförsäkringsskulder och elskulder är också en vanlig skuldfälla. Dessa kan man försöka undvika genom att göra budget varje månad samt verkligen spara upp en buffert som täcker sådana här utgifter. Det är också viktigt att man, en gång per år, kollar igenom sina försäkringar och elavtal och jämför med andra företag som erbjuder liknande tjänster. 

CSN-skulder och skatteskulder är också vanliga skuldfällor. Jag kan inte trycka på hur viktigt det är med att försöka spara ihop en buffert varje månad. Lyckas man inte det, kolla om du kan omvärdera ditt boende och se om banken kan låna dig mer pengar (om du äger ditt boende). Låna inte pengar med hög ränta!

För att sammanfatta: Det är jätteviktigt att man håller koll på din ekonomi varje månad. Spara så du har en buffert som är minst två månadslöner, före skatt, om du bor ensam eller en månadslön var om du har en sambo. Om det är svårt att spara ihop en buffert, kolla över dina utgifter varje månad. Du kanske inte behöver betala för Spotify, eller klippa håret varje månad? Visst är det tråkigt att inte kunna unna sig dessa saker, men det är ju ännu mer trist att behöva hamna hos Kronofogden. Om du redan hamnat där är det extremt viktigt att du styr upp din ekonomi. Om du ska kunna bryta den negativa trenden måste du övertyga banker om att du gör ditt yttersta för att få ordning på din ekonomi. Jag vet att det är lättare sagt än gjort, men det finns inget annat alternativ. Du måste få en bra överblick!

När man befinner sig i en negativ spiral är det lätt att ge upp. Försök dock att reda ut saker och ting istället för att bara strunta i att betala. Ring företaget som skickat räkningen du inte kan betala och gör upp om en plan för avbetalning. Säg upp kontrakt för saker du inte riktigt behöver för ett tag, du kan alltid få tillbaka dem senare när ekonomin ser bättre ut. Undvik att ta ytterligare ett lån på redan lånade pengar såvida du inte kan baka in det i ditt bostadslån med bättre ränta. Känner du dig nere, under en längre tid, på grund av dina ekonomiska problem, sök hjälp hos läkare för depression så kanske du kan få hjälp till att få mer energi och ta tag i alla ekonomiska problem. Kolla upp om det finns föreläsningar i din stad, eller online, om hur man ska tänka när man sitter i ekonomisk kris.

Slutligen, kolla om det finns möjlighet för dig att ha en inneboende under en tid. I många städer är det bostadsbrist och det finns yngre personer som desperat vill flytta hemifrån. Om du kan hyra ut ett rum och dela resten av lägenheten kan du minska din bostadsutgift med hälften och betala tillbaka mer av dina skulder.

Lycka till!

Mitt misstag inom transportkostnader denna månad

Den här månaden gjorde jag nog ett ganska stort misstag angående mina transportkostnader. Jag uppskattade att jag skulle jobba hemma mycket mer än vad som blev verklighet och spenderade mycket pengar på att ladda mitt värdekort på bussen. Nu har jag ju insett att jag kommer behöva åka buss varje dag så jag införskaffade mig ett månadskort nu, men egentligen alldeles för sent. Jag borde ha gjort det för någon vecka sedan redan.

Det innebär att jag kommer att spendera över 1000 kr i busskostnader denna månad, jämfört med drygt 500 kr om jag köpt månadskortet direkt. Dessutom ska jag på arbetsintervju i Linköping denna månad också, så transportkostnaden kommer skjuta i höjden. Sen är det ju jul också och då måste jag ju ta mig till min familj. Transportkontot kommer nog vara en av kostnaderna som kommer dominera i min budget denna månad, tyvärr...

Självförtroende när du frågar om bolån

Jag tror många av oss kan känna igen oss i att man håller tummarna när man går till banken för att fråga om ett bolån. Det känns lite som att gå med mössan i hand och samla in pengar. Sanningen är att de allra flesta av oss borde gå till banken med lite bättre självförtroende.

Banken lånar inte ut pengar till dig för att vara snäll. De är ute efter att tjäna stora pengar på dig, så egentligen borde man se det precis tvärt om. Man borde se det som att det är banken som borde hålla tummarna. Du är oerhört värdefull för banken.

Låt oss tänka till lite: Om du lånar 1 miljon kronor hos banken med 3% ränta över 40 år. Om vi inte räknar in amorteringar, skatter, räntejusteringar etc så kommer du, under dessa 40 år, att betala 1,2 miljoner kronor i räntor. Ja, förenklat är det vad du betalar. Iofs tar banken en kreditrisk under dessa 40 åren samt att det är en förenkling, men sanningen ligger inte långt borta.

Istället för att känna att du bara vill att banken ska låna dig pengar och sen skynda ut ur banken innan de ändrar sig, bör du verkligen se det som att banken borde erbjuda dig mycket för de 1,2 miljoner kronorna som du kommer att betala. Du borde istället se det som att du köper en produkt värd 1.2 miljoner kronor och då ska du minsann få någonting bra ut av det också.

Jag skrev tidigare om bolån, så läs gärna det tidigare inlägget. Förhoppningsvis kan du nu gå till banken med gott självförtroende och pruta utan att känna dig dum.

Att pruta på bolån - något alla borde göra!

Jag har satt mig in i lite olika tips kring prutning av bolån. Det verkar som att de allra flesta har för mycket respekt för bankerna och känner sig för dumma, eller okunniga, för att pruta på bolån. Sanningen är att man kan spara mycket pengar på att pruta på sitt bolån. Egentligen är räntorna bankerna först erbjuder bara ett riktpris.

Det första du bör göra är att kolla med andra banker och se vad de kan erbjuda dig. På så sätt för du en koll på vart räntan hamnar, på ett ungefär. Du får en känsla av vad för olika erbjudanden det finns och ungefär vart räntan ligger. Notera ner vad de olika bankerna erbjuder för ränta.

Nästa steg är att läsa på lite. Vad skriver tidningar och informationsflöden på internet om saken? Försök bilda dig en uppfattning där.

Sedan kan du börja fråga dig runt bland vänner och familj vad de betalar i ränta på deras bolån. Hur gjorde dem? Prutade dem eller inte? Hur gick de tillväga? Här kan det vara bra att notera vilka banker de har, så du kan använda detta som argument mot banken. Om en vän har fått en viss ränta och du blir erbjuden en högre ränta från samma bank, kan du ställa dig frågande till varför de inte kan erbjuda dig samma ränta.

Nu gäller det att försöka komma på någon bra strategi. Det är normalt sett lättare att pressa räntan om du har ett sparande, värdepapper och dyl. på samma bank. Om du uppvisar en god ekonomi, kanske har konkreta budgetar att visa, en trygg anställning som du kan intyga med papper, så finns det god chans att banken är villig att sänka räntan för dig. Det visar ju att du är ordentlig och att banken kommer få in de pengar de vill ha av dig.

Kom ihåg att du kan försöka förhandla ner räntan om du erbjuder dig att bli helkund hos banken, dvs har allt ditt sparande och dina värdepapper på deras bank.

Nu kommer jag till något som jag är väldigt delad i. Historiskt sett har det alltid varit bäst att ha en rörlig ränta på sitt bolån. Dock kan man erbjuda sig att binda lånen för att få bättre ränta. På det sättet vet banken att du kommer behöva stanna som kund hos dem så länge du är bunden. Dock brukar den bundna räntan vara högre än den rörliga och är inte alltid den bästa privatekonomiska lösningen.

Försök nu att vara realistisk i dina förväntningar på hur mycket du kan pruta på bolånet. Du bör kunna, ganska enkelt, pruta ner boräntan med 0,3 procentenheter utan att behöva sälja din själ till banken. Det är möjligt att pruta en procentenhet, men detta är ganska ovanligt och man bör nog ha en mycket god ekonomi för att kunna göra detta.